【大河财立方 记者 杨萨】随着个人消费贷“国补”进入倒计时，首批贷款经办机构正加紧筹备制定相关细则。
8月26日，浦发银行发布《关于个人消费贷款财政贴息政策客户关注问题解答》。针对贴息范围、如何申请、是否收取费用等问题进行解答。文中提到：针对浦闪贷产品，如系统可自动识别账户消费交易信息的，该行将自动开展贴息操作。
个人消费贷存量客户是否能享受贴息政策？
大河财立方记者咨询浦发银行客户经理，对方表示：“如果在2025年9月1日之前已经申请了浦发银行的浦闪贷、i车贷产品，已审批完成但未提款部分，则在政策实施期间可享受贴息。”
最高补息3000元
8月12日，财政部、中国人民银行、国家金融监管总局印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》（以下简称《方案》）。其中明确，贴息范围包括单笔5万元以下消费，及单笔5万元以上的家用汽车、养老生育、教育培训、文化旅游、家居家装、电子产品、健康医疗等重点领域消费。
个人消费贷款贴息对象为2025年9月1日至2026年8月31日期间个人消费贷款中实际用于消费的部分，对于未实际用于消费部分，不予以贴息。政策执行期间，每名借款人在一家贷款经办机构可享受的全部个人消费贷款累计贴息上限为3000元（对应符合条件的累计消费金额30万元）。本次贴息不包含信用卡（含分期）业务。
大河财立方记者了解到，目前各行消费贷利率普遍在3%及以上。财政部有关负责人就《方案》答记者问时提到，此次个人消费贷款财政贴息利率为年化1%，大体相当于目前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。
上海金融与发展实验室首席专家、主任曾刚在接受大河财立方记者采访时表示，对于贷款经办机构而言，个人消费贷款财政贴息政策的实施不仅有利于机构扩大业务规模获得更多优质客户资源，同时也有利于其优化资产结构，在风险可控的前提下拓展消费信贷业务。
有银行明确，存量客户也可享受贴息政策
如何申请个人消费贷款贴息？
农业银行和浦发银行在官微中提到，对系统可自动识别账户中消费交易信息的，该行自动开展贴息；对系统未能识别的，客户可通过提供与贷款使用相对应的真实消费发票的方式向贷款经办行申请人工审核，审核通过后，予以贴息。如客户未签署补充协议、授权查询，不影响客户正常申请、使用该行个人消费贷款。
值得一提的是，浦发银行在文中特别提到，针对符合贴息业务范围的i车贷客户，由该行自动为客户开展贴息操作；针对浦闪贷产品，如系统可自动识别账户消费交易信息的，该行将自动开展贴息操作。
据浦发银行官方客服称，针对i车贷、浦闪贷产品的存量客户，如果在2025年9月1日之前已经申请了浦发银行的浦闪贷、i车贷产品，已审批完成但未提款部分，则在政策实施期间可享受贴息。
农业银行官方客服称，该行尚未针对个人消费贷存量客户明确相关细则。
工商银行明确了纳入本次个人消费贷款财政贴息的贷款产品，具体包括消费用途的个人信用贷款（融e借）、个人金融资产质押贷款、个人房产抵押消费与经营组合贷款、个人助商组合贷款，以及基于个人信用贷款（融e借）产品为基座的消费用途的随房e借、退役军人乐业贷、个人汽车贷款、涉农贷款等子产品。不含信用卡类产品和个人住房贷款。
截至目前，大部分首批贷款经办机构尚未落地个人消费贷款贴息细则，不过也已经在紧锣密鼓筹备中。平安银行行长助理王军在2025年中期业绩发布会上提到，关于消费贷贴息政策，已经对分行做了一些相关政策和操作的相关培训，进一步细化了客户办理流程的这些指南和问题解答。
套取贴息资金或将承担法律责任
需要注意的是，如存在套取贴息资金，则借款人或将承担法律责任。
农业银行提醒，对提供虚假资质、虚假材料、虚假担保、虚假交易、虚假用途等或通过不法中介办贷的，包括但不限于“包装贷”“职业背债人”“高评高贷”等，将严格予以禁止。对相关部门审核未通过或违法违规套取贴息资金的，该行将按规定扣减或追回。
浦发银行明确，对借款人违法违规套取贴息资金的，依法依规严肃处理，对于情节严重的将纳入黑名单并追究法律责任。
多家银行通过不同渠道提示，在办理消费贷款业务及贴息业务过程中，银行不会委托任何第三方（包括社会中介）办理。客户可通过营业网点、手机银行等官方渠道申请个人消费贷款。在办理个人消费贷款贴息业务过程中，银行不收取任何费用。
工商银行提醒，主动申请个人贷款贴息业务时，该行会发送短信进行验证，授权后会自动识别客户消费信息和符合贴息政策的所有消费贷款。
“对个人消费贷款，需通过技术手段识别真实消费场景，防止资金被挪用于投资、还贷等非消费用途。”曾刚表示，金融机构应完善信息系统，建立消费交易识别机制，定期跟踪资金流向。同时建立数据台账，记录贷款发放、贴息计算、资金拨付等全流程信息，便于监管检查和政策清算。
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