征信不良记录一般需要 五年的时间才可以消除。具体依据如下：
《征信业管理条例》第十六条：
征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。
实际还款日计算：
5年的期限从实际还款日开始起算，而非应还款日起算，也就是还清贷款后，超过5年的逾期记录将会自动消除。
逾期记录消除条件：
如果网贷逾期一直没有归还，那么逾期记录会一直留存在征信中，不会因时间的流逝而自动消除。
综上所述，征信不良记录会在还清贷款之日起的5年后自动消除，但若逾期记录一直未还清，则这些记录会一直存在。因此，建议尽快还清欠款，以维护个人信用记录。
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